사업을 운영하다 보면, 수익의 안정성과 노후 준비는 언제나 숙제처럼 따라다니죠. 특히 사업자는 일반 직장인과 달리 국민연금 외에 별도의 퇴직연금이 없어 노후를 대비하려면 스스로 체계적인 준비가 필요합니다. 이럴 때 하나의 대안으로 떠오르는 방법이 ‘종신보험연금화’입니다. 종신보험은 단지 사망 보장에만 국한되지 않고, 일정 시점 이후 연금처럼 활용하는 것도 가능하다는 사실 알고 계셨나요? 요즘 같은 저금리 시대에는 단순 저축보다 종신보험을 활용한 전략이 더욱 각광받고 있습니다. 특히 소득과 지출이 유동적인 사업자에게 맞춤형 전략이 될 수 있죠. 아래 글에서는 종신보험연금화의 개념부터, 어떤 방식으로 활용할 수 있는지, 사업자 입장에서 고려할 만한 포인트를 다각도로 살펴봅니다.
종신보험을 연금처럼 활용할 수 있는 이유는 무엇일까?
종신보험과 연금의 차이를 간단하게 구분해보자
처음 종신보험을 접할 때 가장 많이 묻는 질문 중 하나는 “이게 정말 연금처럼 받을 수 있나요?”입니다. 결론부터 말하면, 네. 가능합니다. 다만 종신보험은 기본적으로 사망 시 유가족에게 사망보험금을 지급하는 보장성 보험이고, 은퇴 이후 소득을 보완하는 연금보험은 일정 기간 혹은 종신토록 살아 있는 동안 정기적으로 금액을 지급하는 구조죠. 여기서 핵심은 종신보험도 일정 기간 이후 해지환급금을 반영해 ‘연금화’할 수 있다는 점입니다. 즉, 사업자가 50세 이후 일정 시점에서 중도인출이나 감액완납을 통해 남은 기간 보장은 유지하면서도 본인 계좌에 연금처럼 현금을 수령하는 것이 가능합니다.
물론 단순히 보장성 보험만 바라보고 종신보험에 가입한다면 연금화는 쉽지 않습니다. 가입 시점에서부터 미래 연금 활용까지 고려한 설계가 필요하죠. 특히 30대에 종신보험에 가입하면 보험료 부담은 크지만 장기적으로는 전환 가능성이 높기 때문에 설계사와의 밀착된 상담이 중요합니다. 연금을 목적으로 한다면 일시납, 또는 전기납 종신보험처럼 납입 기간이 끝난 후 빠르게 현금 유동성을 확보할 수 있는 구조가 유리할 수 있습니다.
보험에서 연금으로 전환하는 실질적 방법
그렇다면 종신보험연금화를 실제로 어떻게 진행할 수 있을까요? 가장 일반적인 방법은 ‘감액완납’입니다. 감액완납이란 일정 시점 이후 보험료 납입을 중단하고, 그 시점까지 쌓인 적립금으로 보험을 유지만 하되 보장금액은 적당히 줄이는 것을 뜻합니다. 이 상태에서는 납입 중단 후 매년 일정 금액을 해지환급금에서 연금처럼 수령할 수 있습니다. 마치 저축성 보험을 활용하는 방식과 유사하죠. 중도 인출과 다르게, 감액완납은 보장성도 유지하면서 현금 흐름까지 창출할 수 있다는 이점이 있어 사업자에게 더 실용적인 방법이 될 수 있습니다.
또 다른 방법은 해지환급금을 활용해 새롭게 연금보험에 가입하거나, 연금 개시형 종신보험 상품으로 전환하는 전략입니다. 실제로 삼성생명의 ‘스마트연금종신’이나 한화생명의 ‘라이프플러스 변액연금 종신’과 같은 상품은 초기에는 종신보험처럼 운영되지만 중도 이후 선택 옵션을 통해 연금 지급 구조로 전환이 가능합니다. 이 경우 사업자는 소득세 절세 및 안정적 연금 수령이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 것이죠. 특히 고소득 전문가나 프리랜서 사업자라면 본인의 세무 구조를 면밀히 따져가며 선택하는 것이 권장됩니다.
사업자가 종신보험연금화를 고려해야 하는 이유
현금흐름이 불규칙한 사업자에게 유리한 금융 구조
사업자는 매월 고정 급여를 받는 것이 아닌 사업 수익에 따라 수입이 달라지기 때문에, 일반적인 연금보험처럼 고정적으로 납입해야 하는 상품은 장기 유지에 어려움이 많습니다. 이와 달리 종신보험은 초기 몇 년 간만 자금을 집중 납입하고 이후부터는 납입 의무가 없어지는 구조(전기납, 일시납 등)를 선택할 수 있어, 장기적인 재무 유연성을 보장합니다. 특히 몇 년간 사업이 안정화되지 않았거나 혹은 매출이 계절성이나 업종 특성에 따라 심하게 달라지는 사업자라면 종신보험연금화를 통해 향후 일정한 현금 흐름 확보가 가능합니다.
예를 들어 건축 자재를 도매하는 자영업자의 경우, 대형 프로젝트 수주가 있을 때는 한 달에 수천만 원의 매출이 생기다 3~6개월간 결제가 늦어질 수도 있습니다. 이럴 경우 목돈을 받을 때 종신보험에 고액 납입을 하고, 50세 또는 60세 이후에는 그 적립금을 연금처럼 돌려받으면서 생활에 필요한 현금을 확보할 수 있습니다. 마치 ‘나만의 퇴직연금’을 만드는 셈이죠. 그 중에서도 요즘 각광받는 변액종신보험은 수익률에 따라 해지환급금의 증대 가능성이 있어, 장기적으로 물가상승에도 대비 가능합니다.
세금 절감 효과와 가업 승계 시 활용 가능성
종신보험연금화는 단순히 연금만을 위한 수단이 아닙니다. 많은 사업자들은 장기적으로 가업 승계를 염두하고 있습니다. 특히 자녀에게 사업체를 임대하거나 운영권을 넘길 계획이 있을 경우, 상속세 또는 증여세와 관련한 고민이 뒤따르게 되죠. 이럴 때 활용할 수 있는 전략 중 하나가 종신보험입니다. 종신보험은 ‘사망보험금 비과세’ 혜택을 받을 수 있으며, 연금 전환을 통해 일정 금액을 사업 운영 자금으로 활용하거나 자녀에게 유연하게 증여할 수 있습니다.
또한 일정 조건의 종신보험은 보험료 납입 시점에서 ‘사업 관련비’로 처리될 수도 있으며, 이는 절세 효과를 극대화합니다. 특히 법인 사업자의 경우, 대표의 종신보험료를 일정한 조건(일정 한도 내) 아래에서는 비용으로 인정받을 수도 있어 법인세 부담을 줄일 수도 있죠. 다만 이 부분은 국세청 기준 변화에 따라 다를 수 있으므로 사전에 전문가(세무사 또는 재무 설계사)와 꼼꼼히 상담해야 합니다.
아래는 사업자가 종신보험을 연금화할 때 점검해야 할 포인트입니다.
| 항목 | 체크포인트 |
|---|---|
| 적립금 규모 | 연금화하기 위해서는 충분한 적립금 확보가 중요 |
| 연금 전환 시기 | 50세, 60세 등 연금 필요 시점을 사전에 설정 |
| 세금 혜택 여부 | 비과세 한도 내 구성 여부 및 절세 효과 분석 |
| 보험 유형 | 변액, 일반 종신 중 어떤 구조로 설계됐는지 분석 |
| 지급 방식 | 일시금, 정기금 중 어떤 연금 방식이 더 유리할지 선택 |
가장 효율적인 종신보험연금화 전략은 무엇인가요?
당신의 나이와 소득 구조에 따른 가입 시점 고려
사업자는 각자 상황이 다르기 때문에 종신보험연금화도 정답이 하나는 아니에요. 30대 초반에 사업을 시작한 초보 사업자라면 초기에는 사업 자금이 가장 중요하겠지만, 매출이 안정되거나 고정적인 수익이 발생하기 시작하면 이때가 바로 종신보험 가입의 적기입니다. 연령이 어릴수록 보험료가 저렴하기 때문에, 같은 금액을 내더라도 나중에 더 높은 환급률과 연금 전환 이득을 가져올 수 있죠. 특히 100세 시대에 대비해야 하는 지금, 노후 30년 이상을 보장하는 장기복지 전략으로 종신보험을 고려하는 것은 매우 현명한 선택입니다.
반면 고소득 전문직이나 경기 영향을 적게 받는 업종의 사업자라면, 초기부터 일시납 또는 단기납형 종신보험을 통해 목돈을 들여 놓고 빠르게 연금 전환 구조로 연결할 수 있습니다. 필수는 아니지만 설계사와의 긴밀한 상담 및 비교 설계는 필수입니다. 여러 보험사 상품 구조가 상이하기 때문에 삼성생명, 교보생명, 한화생명 등의 상품을 비교해 보는 것이 권장됩니다. 수익률, 환급률, 납입 기간 등을 종합적으로 고려해야 해요.
사업적 리스크를 대비하는 보호 장치로의 활용
모든 사업자에게 불황이나 긴급 상황은 피할 수 없는 현실입니다. 연금화된 종신보험은 이러한 불확실성 상황에서 든든한 현금 자산으로 기능할 수 있습니다. 예를 들어 거래처 부도, 유동성 위기 같은 응급 상황이 왔을 때, 중도 인출이나 해약환급금을 통해 예비 자금을 확보할 수 있습니다. 물론 해약은 최후의 수단이어야 하고, 필요 시 보증계좌 대출 등을 활용하는 것이 더 바람직합니다. 이러한 유동성 확보 전략은 기본적인 금융 리스크 관리로 이어지며, 이는 곧 장기적인 사업 안정성의 핵심 요소죠.
또한 종신보험은 단지 연금이 아니라 질병 보장까지 포함하는 상품도 있기 때문에, 65세 이후 혹시 모를 건강 리스크까지도 대비가 가능합니다. 몇몇 상품은 암 진단 시 보험금이 먼저 지급되고, 나중에 연금 전환된 부분은 그대로 유지 가능하게 설계되어 있어 보장성 보험으로서의 역할도 충분합니다. 이렇게 다양한 기능이 복합적으로 녹아든 종신보험연금화는, 단순한 재무 수단이 아니라 당신 인생 전체를 품는 라이프 플랜의 중심 자산이 될 수 있습니다.